銀行與擔保公司合作如何改善中小企業(yè)融資環(huán)境

　　近年來，在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風險的情況下，由專業(yè)擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。相關的合作是如何改善中小企業(yè)融資環(huán)境的?

　　自去年10月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數逾99%的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩

　　從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔保客戶和項目、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業(yè)務，找到更多合作伙伴

　　國家統(tǒng)計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額349555億元，比年初增加45812億元，同比多增32485億元。但據監(jiān)管部門有關負責人披露，自去年10月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數逾99%的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

　　但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務的現(xiàn)象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關系，導致作為國內中小企業(yè)融資主要渠道的銀行對中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

　　在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風險的情況下，由專業(yè)擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。專業(yè)擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業(yè)提供增信服務，提高銀行對中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

　　銀行與擔保公司合作現(xiàn)存問題需要解決

　　1.銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

　　目前，國內擔保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業(yè)準入和退出機制尚未建立，擔保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規(guī)范行為等等。尤其2008年以來，擔保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業(yè)人員素質高的優(yōu)秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

　　自去年10月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數逾99%的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩

　　從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔�？蛻艉晚椖�、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業(yè)務，找到更多合作伙伴

　　國家統(tǒng)計局公布的數據顯示，一季度，我國金融機構各項貸款余額349555億元，比年初增加45812億元，同比多增32485億元。但據監(jiān)管部門有關負責人披露，自去年10月底放松貸款規(guī)模以來，中小企業(yè)受惠并不明顯，對它們的貸款增速大大低于大企業(yè)。中小企業(yè)融資難是當前我國經濟運行中的突出問題之一。從政府層面來講，量大面廣、占全國企業(yè)總數逾99%的中小企業(yè)是我國社會就業(yè)和國民經濟的主體，是抵御金融危機沖擊的重要支柱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境刻不容緩。

　　但另一方面，由于中小企業(yè)規(guī)模偏小、自有資金不足、信譽不高，信用等級普遍較低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，一些企業(yè)主一走了之，逃廢銀行債務的現(xiàn)象屢禁不止，嚴重破壞了銀行與企業(yè)之間的信用關系，導致作為國內中小企業(yè)融資主要渠道的銀行對中小企業(yè)融資出現(xiàn)“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現(xiàn)象。

　　在向中小企業(yè)借貸需要承受較高風險的情況下，由專業(yè)擔保公司提供貸款擔保就很自然地被引入中小企業(yè)貸款中小企業(yè)融資。專業(yè)擔保公司的介入一方面為被擔保中小企業(yè)提供增信服務，提高銀行對中小企業(yè)貸款的信心，一方面分散了銀行信貸風險，成為解決中小企業(yè)融資難和銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸的重要途徑之一。

　　銀行與擔保公司合作現(xiàn)存問題需要解決

　　1.銀行選擇合作擔保機構非常謹慎。

　　目前，國內擔保業(yè)的發(fā)展依然存在一些亟待解決的問題，如擔保行業(yè)準入和退出機制尚未建立，擔保監(jiān)管體系不夠健全，有效的風險分散和補償機制有待加強，擔保機構運作存在不規(guī)范行為等等。尤其2008年以來，擔保行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)明顯特點。那些經營方向正確、風險控制能力強、從業(yè)人員素質高的優(yōu)秀擔保機構將贏來更多機遇。反之，一些資本金被挪用、管理不規(guī)范、缺乏有效風險控制手段和能力的擔保機構容易在金融環(huán)境變化后受到較大沖擊。

　　因此，根據我們的調查，成立時間較長、具有一定規(guī)模，擁有政府背景的政策性擔保公司在銀行中小企業(yè)融資擔保業(yè)務合作中受到青睞，成為銀行合作的首選。鑒于中小企業(yè)在增加稅收、實現(xiàn)就業(yè)等方面的作用越來越重要，每年中央及地方政府都要拿出相應比例財政資金支持中小企業(yè)發(fā)展，這些資金首先會注入政策性擔保公司，委托擔保公司具體運作管理或以代償補償的形式鼓勵擔保公司開展中小企業(yè)擔保業(yè)務。

　　以北京中關村科技擔保有限公司為例，為支持中關村科技園區(qū)特殊的企業(yè)群體，自2002年起中關村管委會指定北京中關村科技擔保有限公司具體實施“園區(qū)高成長企業(yè)擔保貸款綠色通道”(或稱“瞪羚計劃”)等4個專項擔保貸款業(yè)務，并規(guī)定這4個專項擔保貸款出現(xiàn)的代償，管委會給予中關村擔保公司50%的代償補償。隨著未來政府出資設立的再擔保公司的介入，政策性擔保公司擔保額度會得到放大，擔保能力會進一步加強。

　　再以北京一家大型銀行準入的3家中小企業(yè)融資擔保公司為例，其3家公司都是有政府背景的政策性擔保公司，而對一些民營擔保機構，銀行普遍認為由于缺乏行業(yè)的監(jiān)督與約束，民營擔保機構運作不規(guī)范，合作風險相對較大，介入謹慎。

　　2.擔保公司與銀行權利義務不對等。

　　由于銀行在與擔保公司合作中往往處于強勢地位，導致?lián)�保公司與銀行權利義務不對等。大多數銀行過分重視自身利益，不愿承擔風險，銀行與擔保公司很難形成“風險共擔、利益共享”機制。一旦擔保貸款出現(xiàn)逾期，多數銀行都要求擔保公司提供全額代償。與此相比，擔保企業(yè)承擔的風險太大，擔保企業(yè)在與銀行合作中除交納一定比例的保證金外，還要承擔100%的擔保風險。

　　風險管理和控制能力需要提升

　　不難看出，銀行與中小企業(yè)擔保公司合作，是建立在雙方有共同的風險理念，雙方均有嚴格的風險防范措施，可相互信任、分擔風險的基礎上的。

　　因此，從擔保公司的角度，是否具有較強的風險管理能力成為市場生存的關鍵。尤其作為中小企業(yè)融資擔保公司，必須通過謹慎選擇擔�？蛻艉晚椖�、妥善安排風險分擔措施以及分散風險組合等多種手段對整體風險進行嚴格管理，只有這樣才能不斷擴大擔保業(yè)務，找到更多合作伙伴。

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